Kysyttyä digitaalisesta eurosta
Päivitetty 4.9.2024
1. Miksi digitaalista euroa tarvittaisiin?
Digitalisaatio tuo lisää vaihtoehtoja maksamiseen. Seteleitä ja kolikoita käytetään yhä vähemmän, ja myös koronaviruspandemia (covid-19) vauhditti siirtymistä verkko-ostoksiin ja digitaalisiin maksuihin. Digitaalinen euro olisi käteisrahan sähköinen vastine nykyajan tarpeisiin. Se olisi keskuspankin liikkeeseen laskemaa rahaa ja tarjoaisi kuluttajille uuden vaihtoehdon käteismaksamisen oheen.
Tällä hetkellä käytössä ei ole koko euroalueella hyväksyttyä digitaalista maksuvälinettä. Digitaalinen euro tarjoaisi siihen mahdollisuuden ilman lisäkuluja. Sillä voisi suorittaa maksuja niin kaupan kassalla, verkossa kuin yksityishenkilöiden välilläkin. Käteisen tavoin digitaalinen euro olisi riskitön, vaivaton ja laajalti käytettävissä, eikä sen peruskäytöstä perittäisi lisäkuluja.
Lisäksi digitaalinen euro tehostaisi ja uudistaisi koko eurooppalaista maksuekosysteemiä. Se myös parantaisi maksujärjestelmän kykyä selviytyä mahdollisista kyberhyökkäyksistä tai teknisistä häiriöistä, kuten sähkökatkoista. Näin se vahvistaisi euroalueen strategista riippumattomuutta ja rahataloudellista itsemääräämisoikeutta.
Lisätietoa: Miksi digitaalista euroa tarvitaan?
2. Miten digitaalinen euro vahvistaisi euroalueen strategista riippumattomuutta?
Digitaalinen euro tarjoaisi yleiseurooppalaisen maksuratkaisun, joka olisi käytössä koko euroalueella ja jonka taustalla olisi EU:n julkinen sektori. Siten se voisi auttaa vähentämään riippuvuutta EU:n ulkopuolisista maksupalveluyrityksistä, jotka ovat määräävässä asemassa markkinoilla. Digitaalinen euro olisi alusta, jonka avulla maksupalveluyritykset voisivat entistä helpommin tarjota omia yleiseurooppalaisia maksupalveluratkaisujaan. Näin se lisäisi eurooppalaisten ratkaisujen kilpailukykyä ja innovatiivisuutta.
Onnistuneesti toteutetun digitaalisen euron kautta EU voisi nousta digitaalisen rahoituksen ja digitaalisen keskuspankkirahan edelläkävijäksi maailmalla.
3. Korvaisiko digitaalinen euro käteisrahan?
Ei. Digitaalinen euro ei korvaisi käteisrahaa, vaan täydentäisi sitä. Digitaalisen maksamisen suosio on kasvussa, ja digitaalinen euro olisi turvallinen ja nopea maksutapa käteisen ohessa. Euroalueella voisi siis edelleen maksaa käteisellä ja samoilla yksityisyritysten tarjoamilla sähköisillä maksuvälineillä kuin nytkin.
4. Olisiko digitaalinen euro eurojärjestelmän vaihtoehtoinen valuutta?
Ei. Yhteinen rahamme on euro, digitaalisenakin. Digitaaliset eurot palvelisivat niitä ihmisiä ja yrityksiä, jotka haluavat maksaa digitaalisesti, mutta ne voisi halutessaan vaihtaa seteleihin.
5. Missä vaiheessa digitaalinen euro on tällä hetkellä?
Kaksivuotisen tutkimusvaiheen jälkeen EKP:n neuvosto päätti edetä valmisteluvaiheeseen, joka alkoi 1.11.2023.
Valmisteluvaiheessa digitaalista euroa jatkokehitetään ja testataan tutkimusvaiheessa määritettyjen suunnitteluvalintojen ja teknisten vaatimusten pohjalta.
Eurojärjestelmä tekee parhaillaan laajoja analyyseja, testejä ja kokeiluja sekä kuulee sidosryhmiä. Näin varmistetaan, että digitaalinen euro täyttää tiukimmatkin laatu-, turvallisuus- ja käytettävyysvaatimukset.
Valmisteluvaihe kestää kaksi vuotta ja päättyy vuoden 2025 lopussa. Sen jälkeen EKP:n neuvosto päättää, siirrytäänkö valmistelujen seuraavaan vaiheeseen ja mikä siinä tapauksessa olisi sen laajuus ja kesto.
EKP:n neuvosto ryhtyy harkitsemaan digitaalisen euron liikkeeseenlaskua vasta, kun tarvittava lainsäädäntö on hyväksytty.
6. Miten EU:n lainsäätäjät osallistuvat prosessiin?
Euroopan komissio teki 28.6.2023 säädösehdotuksen, joka koskee mahdollista digitaalista euroa. Säädöksellä on tarkoitus varmistaa, että digitaalinen euro tarjoaisi yksityishenkilöille ja yrityksille digitaalisen maksamisen lisävaihtoehdon eli yleisesti hyväksytyn, edullisen ja turvallisen maksuvälineen, joka kestää ulkoisia häiriöitä ja on käytettävissä koko euroalueella.
Digitaalisen euron kahta kehityslinjaa – lainsäädäntöä ja suunnittelutyötä – edistetään rinnakkain, jotta eurojärjestelmä olisi valmis toimimaan nopeasti, jos ja kun digitaalinen euro päätetään laskea liikkeeseen tarvittavan lainsäädännön valmistuttua.
Eurojärjestelmä ottaa suunnittelussa huomioon mahdolliset muutokset, jotka voivat osoittautua tarpeellisiksi lainsäädännön käsittelyn aikana. EKP on myös valmis antamaan lainsäädäntötyön aikana tukea ja tietoa esimerkiksi teknisistä kysymyksistä.
EKP:n neuvosto päättää digitaalisen euron mahdollisesta liikkeeseenlaskusta vasta sitten, kun lainsäädäntö on vahvistettu.
7. Ketkä osallistuvat digitaalista euroa koskevaan hankkeeseen?
EKP:n ja euroalueen kansallisten keskuspankkien – eli eurojärjestelmän – on huolehdittava siitä, että digitaalinen euro vastaa käyttäjien tarpeita. Siksi eurojärjestelmä pitää säännöllisesti yhteyttä päätöksentekijöihin, lainsäätäjiin, markkinaosapuoliin, kansalaisjärjestöihin ja ihmisiin, jotka ottaisivat digitaalisen euron käyttöön.
Yhteistyötä tehdään esimerkiksi maksamisen markkinoiden eturyhmien yhteisellä Euro Retail Payments Board ‑foorumilla, jonka puheenjohtajana EKP toimii, ja digitaalisen euron sääntöjen kehittämisestä vastaavassa ryhmässä, jossa muun muassa eurojärjestelmän keskuspankeilla ja EU:n vähittäismaksamisen markkinoilla on omat edustajansa (ks. Kysymys 20).
EKP pitää säännöllisesti yhteyttä myös
- yksityisyrityksiin, jotka antavat palautetta digitaalisen euron teknisistä näkökohdista markkinaosaamisensa ja ‑asiantuntemuksensa pohjalta
- EU:n kansalaisjärjestöihin järjestämällä seminaareja niiden näkemysten huomioon ottamiseksi ja avoimen vuoropuhelun edistämiseksi ja
- mahdollisiin loppukäyttäjiin tutkimusten, haastattelujen ja fokusryhmien avulla käyttäjien tarpeiden ja mieltymysten ymmärtämiseksi.
EKP osallistuu säännöllisesti euroryhmän kokouksiin, joissa se tapaa euroalueen maiden talous- ja valtiovarainministereitä. Se vierailee myös tasaisin väliajoin Euroopan parlamentissa esittelemässä hankkeen etenemistä.
Aiemmin palautetta koottiin myös markkinoiden neuvonantoryhmältä, jonka asiantuntijat ottivat digitaalisen euron tutkimusvaiheen aikana kantaa digitaalisen euron tuotesuunnittelua ja jakelua koskeviin kysymyksiin.
Lue lisää hankkeen hallinnasta ja sidosryhmien osallistumisesta.
8. Kenen käytettävissä digitaalinen euro olisi?
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalista euroa voisivat käyttää kaikki yksityishenkilöt, yritykset ja julkisyhteisöt, joiden vakinainen tai tilapäinen kotipaikka on euroalueeseen kuuluvassa maassa.
Digitaalista euroa voisivat mahdollisesti käyttää myös euroalueella lomalla tai työmatkalla olevat henkilöt sekä henkilöt ja yritykset, joiden aiempi kotipaikka on ollut euroalueella.
Yksityishenkilöt, yritykset ja julkisyhteisöt, joiden kotipaikka on euroalueen ulkopuolella, voisivat käyttää digitaalista euroa avaamalla sitä varten erillisen tilin tällaisen palvelun tarjoavassa yrityksessä. Yrityksen koti- tai toimipaikan on oltava Euroopan talousalueella tai sellaisessa EU:n ulkopuolisessa maassa, jonka kanssa EU olisi tehnyt sopimuksen. Euroalueen tai EU:n ulkopuolisessa maassa toimivat yritykset voisivat tulla kyseeseen myös, jos maan keskuspankki on sopinut Euroopan keskuspankin kanssa tarvittavista järjestelyistä.
9. Miksi digitaalista euroa haluttaisiin käyttää?
Digitaalinen euro olisi maksuratkaisu, jota voisi käyttää kaikissa tilanteissa milloin ja missä vain euroalueella. Se olisi yleisesti hyväksytty digitaalinen maksuväline, jolla kuluttajat voisivat maksaa kaupoissa ja verkossa ja siirtää rahaa toisilleen ilman lisäkuluja. Se olisi julkisen sektorin tarjoama digitaalinen maksuväline, jota voisi käyttää myös ilman verkkoyhteyttä.
Digitaalinen euro tarjoaisi paremman tietosuojan kuin muut digitaaliset maksutavat yleensä. Eurojärjestelmä ei tunnistaisi käyttäjiä maksutietojen perusteella. Ilman verkkoa suoritettuihin maksuihin liittyvät henkilötiedot olisivat vain maksajan ja saajan tiedossa.
Digitaalinen euro olisi turvallinen ja helppo maksuväline, jonka suunnittelussa huomioitaisiin erityisryhmien tarpeet. Sitä voisivat käyttää myös vammaiset ihmiset ja henkilöt, joilla ei ole pankkitiliä tai riittäviä talous- tai digitaitoja.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan kaupat velvoitettaisiin ottamaan digitaalisia euroja vastaan ja viranomaisten valvomat rahoituksenvälittäjät jakelemaan niitä asiakkailleen.
10. Miten kauppiaat hyötyisivät digitaalisesta eurosta?
Digitaalinen euro olisi koko euroalueella hyväksytty yleiseurooppalainen maksuratkaisu. Se tarjoaisi kätevämmän ja edullisemman vaihtoehdon nykyisellään hajanaisille maksamisen markkinoille. Digitaalinen euro vahvistaisi kauppiaiden neuvotteluasemaa maksupalvelujen tarjoajiin nähden ja vähentäisi heidän omia kustannuksiaan.
Koska digitaalinen euro olisi tuttu ja luotettu maksuväline, se voisi lisätä verkkomyyntiä, sillä asiakkaat tekevät verkko-ostoksen todennäköisemmin, jos maksuväline on heille tuttu. Kun ostos maksettaisiin digitaalisella eurolla, kauppias saisi rahat välittömästi ilman lisäkuluja.
11. Mitä etua digitaalinen euro toisi niiden välittäjille?
Pankeilla ja muilla viranomaisten valvomilla välittäjillä olisi keskeinen rooli digitaalisen euron jakelussa. Ne toimisivat yksityishenkilöiden, kauppiaiden ja yritysten pääasiallisina neuvontapisteinä kaikissa digitaaliseen euroon liittyvissä kysymyksissä ja toteuttaisivat kaikki loppukäyttäjille tarkoitetut palvelut.
Digitaalisen euron välittäjät voisivat saavuttaa koko euroalueen laajuisen asiakaskunnan, kun useimmat yksityiset digimaksujärjestelmät keskittyvät yleensä vain tiettyihin maihin. Digitaalinen euro tarjoaisi siis alustan, jolla välittäjät voisivat edistää euroalueen laajuisia innovaatioita ja kilpailua kasvavilla verkko- ja digitaalisen maksamisen markkinoilla.
Digitaalinen euro voisi myös avata välittäjille uusia liiketoimintamahdollisuuksia. Eurojärjestelmä on esimerkiksi ehdottanut, että jos euroalueen ulkopuoliset kauppiaat haluavat käyttää digitaalista euroa liiketoiminnassaan, niillä olisi oltava sitä varten erillinen tili euroalueella toimivassa maksupalveluyrityksessä.
Euroopan komission nykyisen säädösehdotuksen mukainen kustannusten korvausmalli tarjoaisi lisäksi välittäjille yhtä hyvät taloudelliset kannustimet kuin muut digitaaliset maksuvälineet. Digitaalisen euron myötä välittäjille avautuisi siis mahdollisuus luoda asiakkaille uusia lisäarvopalveluita.
12. Pitäisikö digitaalisen euron käytöstä maksaa?
Digitaalinen euro olisi julkinen palvelu. Sen peruskäyttö olisi siis yksityishenkilöille ilmaista.
Pankit tai maksupalveluyritykset voisivat tarjota asiakkailleen maksullisia lisäpalveluja, kuten maksun jakaminen useamman käyttäjän kesken tai toistuvien maksujen suorittaminen. Tämä lisäisi digitaalisen euron suosiota sen käyttäjien keskuudessa.
13. Miten digitaalinen euro toimisi käytännössä?
Digitaalisella eurolla voisi maksaa turvallisesti sekä kaupan kassalla että verkossa ja henkilöltä toiselle. Nopea ja turvallinen maksaminen onnistuisi kaikissa euroalueen maissa riippumatta siitä, mitä maksupalveluyritystä käyttää. EKP tutkii parhaillaan, miten maksaminen voitaisiin toteuttaa käytännössä.
Digitaalisen euron käyttöä varten pitäisi ensiksi perustaa sähköinen lompakko pankin tai postitoimiston kautta.
Lompakkoon voisi siirtää rahaa joko tilisiirtona siihen liitetyltä pankkitililtä tai käteistalletuksena, minkä jälkeen lompakossa olevia digitaalisia euroja voisi alkaa käyttää maksamiseen.
Kun saisit maksun digitaalisina euroina, voisit pitää rahat lompakossasi tiettyyn ylärajaan asti tai siirtää ne pankkitilillesi. Siirron voisi tehdä joka kerta erikseen manuaalisesti tai määrittää automaattiseksi.
Maksaminen digitaalisella eurolla olisi aina turvallista ja nopeaa niin myymälässä, verkossa kuin henkilöiden välillä.
Digitaalista euroa voisi käyttää joko verkossa tai ilman verkkoyhteyttä eli silloinkin, kun yhteys on heikko tai poikki. Ilman verkkoa suoritettavissa maksuissa henkilötiedot olisivat vain maksajan ja saajan tiedossa. Yksityisyyden suoja olisi siis yhtä hyvä kuin käteismaksussa.
Lisätietoja: Digitaaliset eurot käytännössä
14. Miten digitaalisen euron tietosuoja varmistettaisiin?
Yksityisyys on yksi tärkeimmistä digitaalisen euron ominaisuuksista.
Digitaalisen euron käyttö ilman verkkoyhteyttä tarjoaisi käteisen kaltaista yksityisyyttä sekä henkilöiden välisissä että kaupan kassalla suoritettavissa maksuissa. Offline-käytössä henkilötiedot eivät välittyisi maksupalveluyritykselle, eurojärjestelmälle tai mahdollisten tukipalveluiden tarjoajille.
Verkkomaksuissa yksityisyys toteutettaisiin siten, että eurojärjestelmä – joka on digitaalisen euron liikkeeseenlaskija ja tarjoaa siihen liittyvän maksuinfrastruktuurin – ei pystyisi suoraan yhdistämään maksuja tiettyihin henkilöihin.
Lue lisää digitaalisesta eurosta ja yksityisyydestä.
15. Miten EKP varmistaisi, että digitaalinen euro on kaikkien käytettävissä?
Digitaalinen euro olisi setelien ja kolikoiden kaltainen julkinen hyödyke – mutta digitaalisessa muodossa.
Kaikki halukkaat voisivat käyttää sitä esimerkiksi puhelinsovelluksella tai kortin avulla ilman lisäkuluja. Maksaminen onnistuisi myös ilman verkkoyhteyttä, jos siinä on ongelmia.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalisten eurojen jakelusta vastaavien pankkien olisi tarjottava digitaalisella eurolla maksamisen peruspalvelut veloituksetta, jos asiakas niin pyytää.
Mahdollisuus digitaalisten eurojen käyttöön halutaan taata kaikille, myös vammaisille, toimintarajoitteisille, puutteelliset digitaidot omaaville henkilöille ja ikääntyneille. Jokaisessa euroalueen maassa nimettäisiin postitoimisto tai muu julkisyhteisö, joka tarjoaa käyttäjille tukea. Tuki tarkoittaisi ilmaista opastusta ja digitaalisen euron palvelujen käyttömahdollisuutta, kuten henkilökohtaista ohjausta, apua tarvittavan tilin avaamiseen ja peruspalveluiden käyttämiseen. Ilmainen mahdollisuus käyttää digitaalisen euron peruspalveluita tarjottaisiin myös henkilöille, joilla ei ole pankkitiliä.
Erityistä huomiota kiinnitettäisiin haavoittuvassa asemassa oleviin ryhmiin, kuten asunnottomiin, turvapaikanhakijoihin ja kansainvälistä suojelua saaviin henkilöihin.
Digitaalisen euron suunnittelussa otettaisiin huomioon kaikkien ihmisryhmien tarpeet: ketään ei jätettäisi ulkopuolelle.
16. Olisiko digitaalinen euro ohjelmoitavaa rahaa?
Digitaalinen euro ei koskaan olisi ohjelmoitavaa rahaa.
Ohjelmoitava raha tarkoittaa digitaalista rahaa, jota käytetään etukäteen määritettyyn tarkoitukseen. Yksi esimerkki siitä on arvoseteli, jolla voidaan maksaa vain tietyissä liikkeissä tai tiettynä aikana tai jolla vain tietty henkilö voi maksaa.
Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan digitaalinen euro ei olisi ohjelmoitavaa rahaa, mutta sillä voisi helpottaa automatisoituja maksuja käyttäjän niin halutessa. Käyttäjä voisi esimerkiksi määrittää toistuvan maksun, jolla hän siirtää joka kuukausi digitaalisia euroja perheenjäsenille tai ystäville.
17. Saisivatko pankit ja muut välittäjät korvausta digitaalisen euron jakelusta?
Eurojärjestelmän ehdottamassa korvausmallissa pankit ja muut maksupalvelujen tarjoajat saisivat kohtuullisia taloudellisia kannustimia korvaukseksi digitaalisen euron jakelun järjestämiskustannuksista.
Digitaalisen euron jakelusta vastaavat yritykset voisivat laskuttaa jakelupalvelut kauppiailta, kuten muissakin maksujärjestelmissä nykyisin tehdään. Euroopan komission säädösehdotuksen mukaan kauppiaiden ja maksupalveluyritysten veloittamille hinnoille asetettaisiin yläraja.
Eurojärjestelmä vastaisi digitaalisen euron järjestelmän ja infrastruktuurin perustamiskuluista samaan tapaan kuin setelien tuotannossa ja liikkeeseenlaskussa. Lisäksi se pyrkisi käyttämään jo olemassa olevia palveluja, jotta välittäjien ei tarvitsisi tehdä lisäinvestointeja.
18. Vaarantaisiko digitaalinen euro rahoitusvakauden heikentämällä pankkien roolia rahoituksenvälittäjinä?
Rahoitusjärjestelmämme toimii hyvin, ja pankkisektorilla on siinä keskeinen rooli. Eurojärjestelmä haluaa pankkien pysyvän jatkossakin reaalitalouden tehokkaina luotottajina.
EKP haluaa minimoida riskit, joita digitaalinen euro voisi aiheuttaa rahoitusjärjestelmälle. Se on päätynyt seuraavien suunnitteluratkaisujen kannalle.
- Käyttäjällä voisi olla vain vähäinen määrä digitaalisia euroja tileillään. Näin varmistettaisiin, että digitaalinen euro on käteisen tavoin turvallinen arvon säilyttäjä ja auttaisi siksi turvaamaan rahoitusjärjestelmän vakauden ja estämään talletuspaon myös mahdollisten kriisien aikana.
- Liittämällä digitaalisen euron lompakon pankkitiliin käyttäjä voisi suorittaa saldorajoituksia suurempia maksuja ja kattaa mahdolliset negatiiviset saldot välittömästi. Maksun määrää ei siis tarvitsisi siirtää lompakkoon etukäteen (mikäli tilillä olisi riittävästi varoja).
Digitaalisen euron määräisille saldoille ei maksettaisi korkoa eli tässäkin mielessä se toimisi samoin kuin käteinen.
19. Miten EKP varmistaisi, että digitaalisen euron käyttö on yhtenäistä koko euroalueella?
Digitaalisen euron välittäjät (esimerkiksi euroalueen pankit) olisivat viranomaisten valvonnassa. Jotta digitaalinen euro toimisi yhtenäisesti koko euroalueella, eurojärjestelmä laatii digitaalisen euron järjestelmälle yhteisen sääntökirjan eli yhtenäiset säännöt, standardit ja menettelyt. Näin varmistetaan, että digitaalisella eurolla voisi maksaa koko euroalueella.
20. Miten digitaaliselle eurolle laaditaan yhteiset säännöt?
Eurojärjestelmä on perustanut työryhmän, joka laatii digitaalisen euron säännöt ja ottaa huomioon eri sidosryhmiltä saadun palautteen.
Työryhmään kuuluu paitsi eurojärjestelmän keskuspankkien myös Euroopan vähittäismaksamisen markkinoiden edustajia sekä kuluttajia, vähittäismyyjiä ja välittäjien toimialayhdistyksiä. Työryhmä laatii sääntöjä EKP:n neuvoston hyväksymien linjausten pohjalta.
Työryhmässä on myös pienryhmiä, jotka keskittyvät erityisasiantuntemusta vaativiin sääntöjen osiin.
Lisätietoa: digitaalisen euron säännöt
21. Miten digitaalinen euro yhdistettäisiin pikamaksuihin?
Kuluttajat voivat suorittaa pikamaksuja vain harvoissa kaupoissa, joten kaupatkaan eivät saa maksua ostoksista välittömästi. Digitaalinen euro toisi tähän muutoksen, sillä kaikki maksut olisivat pikamaksuja.
Jos digitaaliselle eurolle tulisi käyttöön yhteinen sääntökirja, pikamaksupalveluja voitaisiin kehittää ja laajentaa kaikkiin euroalueen maihin. Se vähentäisi riippuvuutta EU:n ulkopuolisista yrityksistä, jotka tällä hetkellä määräävät maksamisen markkinoilla.
22. Perustuisiko digitaalinen euro lohkoketjuun tai johonkin muuhun hajautetun tilikirjan teknologiaan?
Eurojärjestelmä testaa eri tekniikoita, joilla digitaalinen euro voitaisiin toteuttaa, ja yksi niistä on hajautetun tilikirjan teknologia. Mitään päätöksiä ei ole kuitenkaan vielä tehty.
23. Lisäisikö digitaalinen euro kyberhyökkäysten riskiä?
Digitaalinen euro voisi olla kyberhyökkäysten kohde, kuten muutkin digitaaliset järjestelmät. Riskin pienentämiseksi digitaalisen euron suunnittelussa varauduttaisiin nykyisiin ja tuleviin kyberuhkiin uusimmilla tekniikoilla.
24. Miten digitaalinen euro poikkeaisi stablecoin-valuutoista ja kryptovaroista?
Digitaalinen euro olisi keskuspankkirahaa eli sen vakauden takaisi keskuspankki ja se suunniteltaisiin käyttäjien tarpeisiin. Se olisi riskitön. Myös käyttäjien yksityisyys ja tietosuoja olisi turvattu. Keskuspankkien tehtävänä on rahan arvon säilyttäminen, olipa raha sitten fyysistä tai digitaalista.
Stablecoin-valuuttojen vakaus ja luotettavuus ovat viime kädessä kiinni niiden liikkeeseenlaskijan uskottavuudesta ja siitä, voidaanko se saattaa vastuuseen, jos valuutta menettää ajan mittaan arvonsa. Yksityiset liikkeeseenlaskijat saattavat sitä paitsi käyttää henkilötietoja kaupallisiin tarkoituksiin.
Kryptovarojen taustalla ei ole yksilöityä toimijaa, jolta voitaisiin vaatia korvauksia ongelmatilanteissa.